面对新形势、新问题，商业银行服务小微企业，需要在过去几年的经验总结之上更进一步。
 
7月27日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议并强调，要狠抓政策落实，确保小微企业贷款“三个不低于”，同时也提出多项措施缓解小微企业融资问题。
 
事实上，早在2013年7月，国务院就下发了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，为银行业小微金融制定框架。
 
监管引导 助力金融支持小微企业
 
近年来，小微企业数量迅速扩张，小微经济活力不断迸发。为小微企业提供更好地服务，能够激发大众创业、万众创新的热情，对经济转型升级意义重大，同时也是稳定就业的一剂良方。
 
为了更好地引导银行业服务小微企业，银监会连续4年印发小微企业金融服务专项指导意见，并从2015年起将银行业小微企业金融服务总体工作目标，从以往侧重贷款增量和增速的“两个不低于”调整为“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面地考察小微企业贷款增长情况，引导信贷资源惠及更多小微企业。
 
为此，银监会适时出台了促进小微企业贷款到期续贷“无缝对接”政策，明确要求银行对符合授信条件的小微企业积极给予信贷支持，不得因其暂时经营困难而抽贷、断贷、惜贷、拒贷。
 
目前，在持续发力之下，银行业小微金融取得显着成效。银监会数据显示，截至6月末，小微企业贷款余额近25万亿元，占各项贷款余额的23.65%，较上年同期增速13.16%，并实现了“三个不低于”目标。
 
社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，小微企业贷款增速上升，一方面源于政策引导；另一方面，银行确实有部分结构调整的需要。
 
内外变化 小微金融面临挑战
 
然而，国内环境的复杂变化，使得小微企业金融服务面临更大挑战。
 
银监会相关负责人表示，在各方努力之下，小微企业贷款问题得到有效缓解，但不可否认的是，在经济新常态下，融资难与融资贵现象依然存在，而且前者更为突出。在企业端，投资意愿有所下降，“不愿借”的情绪抬头，造成小微金融需求有所下降；在银行端，小微企业贷款风险加大，部分银行在风险管理水平上无法适应，“不会贷”现象突出。
 
对此，中国银行(3.340, -0.01, -0.30%)国际金融研究所高级研究员李佩珈告诉记者，小微金融要求银行“功夫深”，且成效来得也比传统“大金融”要慢，需要投入更多人力物力去深耕。“这可能是不少中小银行的转型方向，但需要时间去调整。”李佩珈说。
 
另据了解，目前工信部等四部委联合下发的企业划型标准，按照企业资产规模、营业收入、从业人数三项指标划分企业类型，导致一些从业人数少、资产规模大、贷款金额高的企业被划为小微企业，造成了小微企业贷款统计上的误差。为此，专家建议进一步修改完善关于小微企业的统计口径，便于更好地观察小微企业融资问题是否得到真正解决。
 
谈到监管方式，曾刚和李佩珈都表示，“三个不低于”应考虑不同银行定位、人才储备、资本金压力等客观条件，避免“一刀切”。而记者观察到，本次常务会议也提出，主要服务小微企业的地方银行在审慎经营前提下，自主确定小微企业贷款规模。银监会方面也表示，下一步将尽快完善监管，实施差异化监管。
 
持续发力 进一步完善小微金融
 
值得关注的是，近几年，不少银行都开发了小微企业金融创新服务，通过嵌入大数据技术解决小微企业信息不对称问题。另外，运用信贷工厂等批量化等方式，在控制银行经营成本的同时，可以用群体的风险对冲个体的风险。
 
当然，除了银行自身努力之外，一系列配套政策也需要尽快落地。李佩珈建议，监管机构应当遵从商业可持续原则，为银行提供良好的外部环境，更好地寻求风险保障和盈利之间的平衡点。
 
据了解，目前《商业银行小微企业授信从业人员尽职免责指引》正在制定过程中，以进一步提高小微企业从业人员的积极性。另外，此次国务院常务会议也提出了一系列措施，如鼓励金融机构创新大额存单、可转换票据、集合债券等产品，引导更多社会资金投向小微企业，拓宽直接融资渠道。其中，支持商业银行扩大应收账款质押融资规模，探索其他动产质押融资试点被视为一大创新。记者获悉，人民银行、银监会、工信部正在联合研究应收账款质押融资服务平台的搭建，以支持商业银行进一步扩大应收账款质押融资规模。

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