反担保包括质押反担保和抵押反担保两种，主要区别在于对反担保物的占有，而这两种方式对小微企业的影响是不同的。究竟采用哪种方式，具体会由银行根据动产类别、性质、管理等方面来考虑，但会直接关系到小微企业最终能否获得贷款。你必须对反担保有所了解，才能掌握主动权。

反担保贷款的原理告诉我们，当小微企业需要向银行或其他金融机构贷款时，如果自身没什么可以用来担保的东西，可以向其他人或单位寻求反担保，以获取银行贷款。对于你来说，其贷款效果是一样的。

反担保的通常做法是用房产抵押或第三责任人保证。

小微企业向银行办理动产质押贷款，而这时候银行为了防范、化解风险，一般都会按照反担保的方式来进行操作。

反担保贷款方式一般是由银行确定的，通常的规定是：如果贷款额度在1 0万元以内，你可以任意选择房产抵押或第三人责任保证方式；如果贷款额超过1 0万元，银行会要求你必须采用房产抵押方式，或由多名符合条件的保证人选行反担保，每个保证人的担保金额不超过1 0万元。

如果是用房产进行担保，应当提交有权处置人同意抵押的证明，以及房屋产权证；并且，担保中心是要进行实地考察的。

如果是采用第三责任人保证进行担保，会要求提交保证人的身份证明、职业证明、收入证明；并且，一般会限定这些保证人必须是行政机关、事业单位在编在岗工作人员，工资收入来源于财政全额拨款，而且同一保证人只能为一名贷款人提供反担保。有的地方则规定，这种第三责任人的范围可以扩大到公立医院、公立学校正式工作人员，或效益良好并且经银行确认企业信用也好的企业中层干部。

实事求是地说，许多小微企业要找到合适的反担保人并不容易，有鉴于此，各地在具体实施时有时会考虑放宽对第三责任人担保条件的限制。例如信用社区制度就是其中之一。

信用社区制度规定：如果某个居民社区连续两年新增小额担保贷款的发放额度超过全市平均数，并且到期回收率达到100%，就可以审核认定为信用社区，其辖区内所有发放的小微企业贷款，都可以免除反担保条件，并且优先获得贷款；如果接下来在该社区中，出现任何一笔担保贷款到期后无法按时偿还本息的情形，就会取消该信用社区资格，重新恢复对所有小微企业贷款的反担保条件。

这种“连坐”措施多少有点令人害怕，但做好了也会让这个社区内的所有小微企业及其老板尝到甜头。

总结点评：

对银行而言，反担保贷款方式求稳健，要求与规定很多，可以理解。但对企业而言，反担保贷款方式却是借力打力。不过要对反担保第三方负责，不要钱到手就六亲不认。

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